퇴직금을 IRP에 넣으면 진짜 절세가 될까? 실전 계산 예시

퇴직금을 IRP에 넣는 이유, 절세가 핵심일까?

직장생활을 마무리하는 시점에 퇴직금이라는 목돈을 받게 되면 대부분의 사람들은 설렘과 걱정을 동시에 느끼게 돼요.
이 돈을 어떻게 활용해야 할지에 대한 고민이 시작되죠.
대부분은 목돈을 예금에 넣거나 부동산 계약금으로 쓰는 등의 계획을 세우지만, 최근 들어 많은 사람들이 ‘IRP에 넣어야 한다’는 이야기를 자주 듣게 돼요.
금융사들도 ‘절세 효과가 있다’며 IRP 계좌 이체를 적극적으로 권유하죠.

하지만 정작 많은 사람들은 왜 IRP가 절세에 도움이 되는지, 실제로 어느 정도의 차이가 있는지 제대로 이해하지 못한 채 선택을 하기도 해요.
그래서 이번 글에서는 퇴직금을 IRP에 넣었을 때 정말 세금이 얼마나 줄어드는지를 실제 수치로 비교하면서 설명해볼게요.
단순한 개념 설명이 아니라, 퇴직소득세 계산 방식부터 IRP 활용 전략까지 차근차근 알려드릴게요.

 

✅ 퇴직소득세는 어떻게 계산될까? 그리고 IRP는 어떤 역할을 할까?

 

퇴직소득세는 일반적인 근로소득세와는 계산 방식이 완전히 달라요.
퇴직금은 평생 동안 일한 대가로 받는 일시금이기 때문에, 전체 금액을 한 번에 과세하면 세금 부담이 너무 커질 수 있어요.
그래서 정부는 퇴직금에 대해 특별한 계산식을 적용하는데, 여기에는 퇴직소득공제와 근속연수 가산 효과가 포함돼요.
예를 들어, 근속연수가 길수록 공제 금액이 커지고, 나누는 연수도 길어지기 때문에 전체 세금이 줄어드는 구조예요.
그럼에도 불구하고 퇴직금이 클수록 적지 않은 세금이 발생하게 되는데, 이때 IRP가 개입하게 되면 상황이 달라져요.
IRP는 퇴직금을 직접 수령하지 않고, 퇴직소득세의 70%만 우선 납부하고 나머지 30%는 유예할 수 있게 해줘요.
그리고 IRP를 통해 퇴직금을 ‘연금 형태’로 수령하면 **최종적으로 더 낮은 세율(3.3%~5.5%)**을 적용받게 되죠.
이러한 점 때문에 IRP는 단순히 돈을 맡겨두는 계좌가 아니라, 절세를 위한 도구로 활용할 수 있는 거예요.

 

✅ 실전 계산 예시 – IRP에 넣었을 때와 그냥 받을 때 세금 차이는?

 

이제 실제 숫자를 활용해서 비교해볼게요.
예를 들어 B씨가 22년 동안 근무한 후 퇴직금으로 1억 원을 받게 됐다고 가정해볼게요.
퇴직소득공제 후 과세표준은 약 4,000만 원 수준이고, 평균세율은 약 8.8%라고 가정하면 퇴직소득세는 약 352만 원이 돼요.
만약 B씨가 이 퇴직금을 IRP에 넣지 않고 현금으로 바로 받는다면 이 세금을 전액 즉시 납부해야 해요.
하지만 IRP 계좌에 전액 이체한다면 퇴직소득세는 우선 70%만 원천징수, 즉 약 246만 원만 먼저 납부하게 됩니다.
나머지 106만 원은 유예되는 거죠. 여기까지도 이미 절세 효과가 있지만, 진짜 절세는 그 이후에 시작돼요.
IRP에 이체한 금액을 B씨가 10년에 걸쳐 연금 형태로 나눠 받는다면, 퇴직소득세가 아닌 연금소득세가 적용되는데, 이 세율은 3.3~5.5%로 낮아요.
즉, B씨는 나중에 총 106만 원 중 일부만 연금소득세로 납부하면 되므로, 전체적으로 볼 때 최종 세금이 약 270만 원 내외로 줄어드는 결과가 나타나요.
세금 차이는 약 80만 원 이상 발생할 수 있고, 이 차이는 퇴직금 금액이 클수록 더 커지게 돼요.
게다가 IRP 계좌에서 적절한 상품에 투자하여 수익까지 발생한다면, 절세에 자산 증식 효과까지 더할 수 있어요.
이런 방식은 단순히 세금을 아끼는 걸 넘어서, 퇴직금을 안전하게 운용하는 장기 전략이 될 수 있는 거예요.

 

✅ IRP의 절세 효과, 누구에게 유리할까? 가입 전 고려사항

 

IRP가 절세에 도움된다고 해서, 모든 사람에게 무조건 유리한 건 아니에요.
예를 들어 만 55세 이전에 IRP에서 자금을 인출하게 되면 **기존의 세액공제를 다시 반납해야 하거나 기타소득세(16.5%)**가 적용될 수 있어요.
즉, 당장 자금이 필요한 상황이라면 오히려 불리할 수도 있죠.
그래서 IRP는 ‘단기 자금’이 아닌 ‘장기 노후자금’으로 운용할 수 있을 때 의미가 있어요.
또한 IRP는 연금저축과 합산해서 연간 700만 원 한도까지 세액공제 혜택이 있기 때문에, 퇴직 이후에도 추가 납입을 통해 절세 효과를 더 높일 수 있어요.
운용 주체에 따라 은행보다 증권사가 더 다양한 상품과 낮은 수수료를 제공하기 때문에, IRP를 개설할 때는 수수료, 상품 구성, 운용 편의성까지 꼭 비교해보는 것이 좋아요.
IRP는 단순히 퇴직금을 ‘넣는 계좌’가 아니라, 퇴직소득세를 줄이고 노후 자금을 체계적으로 운용할 수 있는 플랫폼이라는 점을 명확히 인식할 필요가 있어요.
이 구조를 이해하고 본인의 재무상황에 맞게 활용한다면 IRP는 분명 매우 강력한 절세 수단이 될 수 있어요.

---

 

퇴직금을 IRP에 넣는 것이 과연 절세에 도움이 되는지, 실전 계산과 예시를 통해 확인해본 결과는 꽤나 명확했어요.
IRP는 단순한 연금 계좌가 아니라, 퇴직소득세를 분산시켜 즉시 납부 세금을 줄이고, 연금소득세로 전환하여 최종 세금까지 낮춰주는 강력한 절세 도구예요.
물론 무조건 가입한다고 이득이 되는 건 아니며, 가입자의 자금 운용 목적과 향후 계획에 따라 적합 여부는 달라질 수 있어요.
하지만 장기적으로 자산을 안정적으로 운용하고 싶고, 세금도 아끼고 싶다면 IRP는 정말 적극적으로 고려해볼 만한 옵션이에요.
퇴직이라는 인생의 중요한 전환점에서, 어떤 선택을 하느냐에 따라 당신의 노후 재정 안정성이 달라질 수 있습니다.
IRP를 단순한 금융상품이 아닌, 미래를 준비하는 전략적 수단으로 바라보길 추천드려요.