IRP 계좌 추천, 은행 vs 증권사 어디서 개설해야 할까?

IRP는 어디서 만드느냐에 따라 10년 후 결과가 달라질 수 있어요

 

IRP(개인형 퇴직연금)는 연말정산 절세부터 노후 준비까지 한 번에 해결할 수 있는 실속 있는 금융상품이에요.

연간 최대 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있고, 퇴직금이나 개인 납입금을 한 계좌로 모아 장기적으로 운용할 수 있다는 점에서 많은 직장인과 자영업자들이 주목하고 있어요.

 

그런데 IRP는 단순히 ‘가입만 하면 끝’이 아니에요.

어느 금융기관을 통해 가입하느냐에 따라 수수료, 상품 구성, 수익률, 관리 편의성까지 모두 달라지기 때문이에요.

특히 ‘은행에서 할까? 증권사에서 할까?’ 하는 고민은 처음 IRP를 준비하는 분들이 가장 많이 묻는 질문 중 하나예요.

이번 글에서는 은행과 증권사의 차이를 꼼꼼히 비교해드릴게요.

각각의 장단점을 살펴보고, 본인의 투자 성향과 목적에 맞는 선택을 할 수 있도록 도와드릴게요.

조금만 더 알아보고 선택하면, 10년 뒤 결과는 훨씬 달라질 수 있어요.

 

IRP의 기본 구조부터 간단히 정리해볼게요

 

IRP는 퇴직금 또는 개인이 자발적으로 납입한 금액을 노후를 위해 운용하는 개인 연금 계좌예요.

가장 큰 장점은 연말정산에서 세액공제를 받을 수 있다는 점이에요.

• 총급여 5,500만 원 이하: 세액공제율 16.5%
• 총급여 5,500만 원 초과: 세액공제율 13.2%
• 연간 공제한도: 연금저축과 합산 700만 원 (IRP 단독은 최대 600만 원)

IRP는 ‘계좌’일 뿐이라, 그 안에 어떤 상품을 넣느냐에 따라 수익률과 위험도가 달라져요.

예금, 채권형 펀드, 주식형 펀드, ETF 등 다양한 자산을 혼합해 운용할 수 있어요.

그리고 이 상품 구성의 폭이 어느 금융사에서 계좌를 개설했는지에 따라 달라진다는 점이 중요해요.

 

은행 IRP – 안정성과 상담 중심, 초보자에게 유리해요

 

은행에서 IRP를 개설하는 가장 큰 장점은 직접 대면 상담을 받을 수 있다는 점이에요.

금융에 익숙하지 않은 분들, 특히 IRP에 처음 가입하는 분들에게는 안정적인 선택지가 될 수 있어요.

 

[장점]

• 상담이 쉬워요: 가까운 지점을 방문해서 은행 직원과 1:1로 상담할 수 있어요. 어떤 상품을 선택해야 할지 막막한 분들에게는 큰 도움이 될 수 있어요.
• 안정적인 상품 위주 구성: 대부분의 은행은 예금, 채권형 펀드 중심으로 라인업이 구성되어 있어서, 원금 보전을 중시하는 분들에게 잘 맞아요.
• 오랜 신뢰감: 평소 거래하는 은행이라면 별도 앱 설치나 인증 없이도 관리가 쉬워요.

[단점]

• 수수료가 높은 편이에요: 은행은 계좌 관리 수수료가 증권사보다 높은 경우가 많아요. 특히 소액 가입자의 경우 연간 수수료 부담이 꽤 될 수 있어요.
• 상품 선택의 폭이 좁아요: 주식형 펀드나 ETF 같은 고수익형 상품은 거의 없거나 제한적이에요. 수익률을 높이기 위한 능동적인 투자가 어렵죠.

 

증권사 IRP – 수수료 절감과 폭넓은 투자 상품, 적극적인 투자자에게 추천해요

 

증권사 IRP는 투자 상품에 대한 선택의 자유가 높고, 온라인 중심이라 수수료가 낮은 것이 가장 큰 장점이에요.

특히 ETF나 인덱스 펀드를 활용한 투자에 관심 있는 분들은 증권사가 훨씬 유리해요.

 

[장점]

• 수수료가 낮아요: 대부분의 증권사는 비대면 가입 시 자산관리 수수료를 아예 면제해줘요. 장기 운용할수록 비용 차이가 수백만 원까지 날 수 있어요.
• 상품 선택의 폭이 넓어요: 주식형, 채권형, 혼합형 펀드는 물론 ETF까지 운용할 수 있어서, 스스로 포트폴리오를 설계할 수 있어요.
• 수익률 관리가 용이해요: MTS나 HTS를 통해 실시간으로 계좌를 확인하고 운용 전략을 바꿀 수 있어요. 능동적인 자산 관리가 가능하죠.

[단점]

• 처음에는 어렵게 느껴질 수 있어요: 투자 상품 구성이나 MTS 사용이 익숙하지 않은 분들에게는 초반 진입 장벽이 있을 수 있어요.
• 직접 운용해야 해요: 수동적으로 맡기기보다는 스스로 상품을 선택하고 관리해야 하므로, 시간이 조금 더 들 수 있어요.

그렇지만 요즘은 증권사에서도 ‘IRP 로보어드바이저’나 ‘포트폴리오 추천 기능’이 잘 되어 있어서, 금융이 낯선 분도 비교적 쉽게 시작할 수 있어요.

 

은행 vs 증권사, 나에게 맞는 선택은?

 

이제 핵심이에요.

어떤 기관에서 IRP를 개설하는 것이 나에게 더 잘 맞는지 정리해볼게요.

아래 내용을 참고해 IRP 개설 전에 스스로 체크해보세요.

 항목                                    은행                                                                  증권사

적합한 사람	투자 초보, 안정성 우선	수수료 절감, 수익률 중시
수수료 수준	상대적으로 높음	대부분 면제 (비대면 시)
상담 가능성	대면 상담 가능	비대면, 셀프 운용
상품 다양성	예금, 채권형 위주	ETF, 주식형 다양
관리 방식	방문 또는 모바일뱅킹	MTS, HTS 사용
리스크 수준	낮음 (보수적 운용)	개인 선택에 따라 다양

 

 

결론적으로, 투자에 익숙하지 않고 안정적인 자산을 중심으로 IRP를 운용하고 싶다면 은행이 편할 수 있어요.

하지만 수수료 부담을 줄이고 다양한 상품을 직접 선택해서 운용하고 싶다면, 증권사가 장기적으로 훨씬 유리한 선택이 될 수 있어요. 특히 장기 운용이 전제되는 IRP 특성상 수수료 차이는 시간이 갈수록 크게 벌어질 수 있어요.

 

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계좌 개설이 끝이 아니라 시작이에요

IRP는 개설 자체보다 어디서 어떻게 관리하느냐가 훨씬 더 중요해요.

어떤 금융사를 선택하든지 간에, 가입 후에는 정기적으로 수익률과 수수료를 점검하고 운용 전략을 세우는 습관이 필요해요.

은행이든 증권사든 내 성향과 금융 지식 수준에 맞게 선택하고, 그 안에서 효율적으로 절세와 자산 관리를 병행하는 것이 IRP를 잘 활용하는 핵심이에요.

지금 IRP 개설을 고민 중이시라면, 단기적인 편의성보다 장기적인 수익성과 효율성을 꼭 함께 고려해보시길 추천드려요.

잘 선택한 IRP는 연말정산뿐만 아니라 미래의 은퇴 생활을 더 안정적으로 만들어줄 수 있어요.